Rollee maakt het makkelijker voor platformwerkers om toegang te krijgen tot financiering. Tot nu toe is het namelijk lastig om een lening te krijgen zonder vaste maandelijkse inkomsten. Leningverstrekkers willen goed inzicht in inkomsten om een kredietscore te berekenen. Rollee ontsluit data van platformen, banken, belastingportalen en andere relevante instanties en databronnen voor leningverstrekkers. Dat moet leiden tot eerlijke toegang tot financiële diensten voor alle werkenden, vertelt oprichter Ali Hamriti in deze aflevering van The Gig Work Podcast van de WageIndicator Foundation.
Verouderd systeem
Het idee ontstond toen de Marokkaans-Franse Hamriti werkte bij een fintechbedrijf in Parijs dat leningen verstrekt aan kleine bedrijven en zelfstandigen. “Ik merkte hoe moeilijk het was voor freelancers om financiële instellingen genoeg zekerheid te geven over hun inkomsten om een lening te krijgen”, vertelt hij. “Het probleem: zzp’ers en platformwerkers zijn geen werknemers en ontvangen dus geen maandelijkse salarisstrookjes. Hun inkomsten verschillen per maand. Daardoor hebben leningverstrekkers zoals banken moeite om hun kredietwaardigheid in te schatten en krijgen ze vaak geen lening.”
Dat ze geen loonstrookje hebben betekent niet dat ze niet kredietwaardig zijn, weet hij. “Integendeel: in Europa zie je dat mensen soms meer kunnen verdienen als freelancers dan in loondienst, met meer vrijheid”, vertelt Hamriti. “Toch worden zij vaak uitgesloten van financiële diensten, want de huidige systemen zijn er niet op ingericht. Op bankafschriften zien we betalingen en inkomens, maar banken hebben simpelweg te weinig context bij dat inkomen. Dit inspireerde mij een nieuw systeem te bouwen.”
Data ophalen en delen
De basis van Rollee is een zogenaamde API (Application Programming Interface): software die het mogelijk maakt dat twee applicaties met elkaar kunnen communiceren. “We maken een koppeling met alternatieve gegevensbronnen over werk, inkomsten en belastingen”, vertelt Hamriti. “Ik ontdekte dat je via bijvoorbeeld freelanceplatformen en belastingportalen meer contextuele data kunt krijgen.”
Het resultaat is een open platform waarmee de werkenden bijvoorbeeld hun hun platformdata, inkomensgegevens, belastinggegevens, salarisstroken en facturen kunnen verzamelen. Leningverstrekkers kunnen via het API-platform al deze alternatieve inkomens- en werkgegevens opvragen en analyseren.
Inzicht in platformwerk
In het begin focuste hij zich vooral op platformwerkers. “Zij hebben via digitale media meer toegang tot werk, maar nog niet tot financiële diensten”, legt hij uit. “In opkomende markten als Afrika en India waren de huidige platformwerkers voorheen onzichtbaar voor kredietverstrekkers, want zij werkten informeel. Hun klanten vonden zij via via, de betaling was contant.”
Maar nu werken zij steeds vaker via digitale platformen zoals Uber en Upwork. “Dat maakt hun werk en inkomen ineens inzichtelijk”, zegt hij. “Als zij dat overzicht kunnen delen met kredietverstrekkers, biedt dat mogelijkheden tot financiële diensten zoals krediet.”
100 integraties
“Ons doel is zoveel mogelijk mensen toegang geven tot het financiële systeem”, zegt de Hamriti. “We begonnen met focus op platformwerkers, maar het is ook geschikt voor andere werkenden met wisselende inkomens. Met Rollee kunnen banken beter geïnformeerde en eerlijke beslissingen nemen over de kredietwaardigheid van alle soorten werkenden. Het is een oplossing voor allerlei soorten financiële dienstverleners: van leasemaatschappijen en banken tot verzekeraars.”
Rollee werkt samen met allerlei bedrijven en instanties, zoals de Belastingdienst en banken. Ze hebben inmiddels meer dan 100 integraties met freelanceplatformen, belastingportalen, betaalsystemen en digitale wallets. Er is geen directe samenwerking met platformen nodig, zie kader.
Hoe werkt Rollee in de praktijk?
Een platformwerker die een lening wil afsluiten bij een financieel dienstverlener die Rollee gebruikt, logt via de Rollee-omgeving in op de accounts waarmee hij klussen uitvoert. Zo krijgt het systeem toegang tot de platformaccounts. Rollee kan vervolgens informatie over werk en betalingen binnenhalen. De kredietverstrekker kan deze data vervolgens gebruiken om een kredietscore te berekenen.
“Wij bieden een snelle en eenvoudige manier om data te integreren”, vertelt de ondernemer. “We hebben zowel API- als no-code-oplossingen, zodat zelfs grote bedrijven ons systeem snel en makkelijk kunnen toevoegen.”
Het team van Rollee helpt dienstverleners te bepalen welke gegevens zij moeten analyseren voor verschillende soorten werkenden. Hamriti benadrukt dat werkenden de baas blijven over hun financiële data. “Je bepaalt zelf wie jouw gegevens mag inzien.”
Privacy en statistieken
Rollee slaat geen persoonlijke gegevens op, legt hij uit. “We faciliteren alleen de overdracht van data tussen werkenden en kredietverstrekkers. Als een werkende zijn bankrekening of platformdata koppelt, worden de gegevens rechtstreeks naar de geselecteerde derde partij verzonden. Na de overdracht bewaren wij alleen statistische gegevens, zoals gemiddelde inkomens per land.”
De missie van Rollee is het financiële systeem eerlijker maken. Daarom delen zij wel statistieken met financiële dienstverleners. “Daarmee kunnen we kredietverstrekkers helpen hun acceptatiecriteria beter af te stemmen op moderne werkenden”, zegt Hamriti. “Hierdoor kunnen zij bijvoorbeeld hun criteria aanpassen als blijkt dat freelancers met een iets lager inkomen toch financieel stabiel zijn.”
Hamriti zoekt ook samenwerking met moderne leningverstrekkers. “Op termijn willen we werkenden helpen de beste rente en financiële voorwaarden te vinden via onze fintech-partners”, vertelt hij. “Bedrijven zoals Revolut en Monzo kunnen via ons platform scherpe aanbiedingen doen. Werkenden kunnen zo een eerlijke, betere deal krijgen, gebaseerd op hun werkelijke inkomsten en niet op algemene kredietregels.”
Internationaal samenwerken
Hamriti richt zich nu vooral op Europa en het Verenigde Staten. Verder zijn opkomende markten zoals Afrika, Azië en Latijns-Amerika erg interessant voor Rollee. “We hebben al bedrijven in Nigeria en Kenia geholpen, waar digitale betalingen vaak beter ontwikkeld zijn dan in Europa”, vertelt hij. “We werken met banken en kredietverstrekkers die in meerdere landen actief zijn. Dat is logisch, freelancers in de platformeconomie werken vaak over grenzen heen.”
Rollee is ook in gesprek met overheden over de regels rondom data delen. Hamriti ziet dat bijvoorbeeld Frankrijk en Nederland in rap tempo hun digitale dienstverlening verbeteren. “En er is een groot Europees project om een digitale identiteitspas te ontwikkelen”, zegt hij. “Gegevensuitwisseling wordt zo steeds makkelijker. Dat biedt kansen op groei van ons bedrijf. Financiële instellingen hebben tenslotte een uniforme, veilige API nodig om toegang te krijgen tot verschillende databronnen. Daar kunnen wij bij helpen.”
Rollee versus KlusCV
Wat dit gesprek voor mij zo interessant maakt, is dat Rollee zowel overeenkomsten als verschillen vertoont met mijn eigen initiatief: KlusCV. Dit is een API waarmee platformwerkers van aangesloten platformen een overzicht van hun werkervaring in de kluseconomie kunnen downloaden. Via een open standaard krijgen zij eenvoudig een overzicht van hun reputatie- en transactiedata op platformen.
Hoe meer platformen hun data delen, hoe waardevoller zo’n cv. Daarom zoek ik samenwerking op met platformondernemers. In de praktijk blijft het lastig om genoeg partijen te overtuigen van het strategisch voordeel van het delen van data. Bovendien moeten zij de KlusCV-API integreren. Rollee pakt het anders aan. Dit initiatief is niet afhankelijk van medewerking van de platformen, omdat zij namens de werkende inloggen. Zo kunnen zij veel sneller opschalen. Daarnaast is de data direct bruikbaar: banken gebruiken deze informatie nu al om risico’s te berekenen, het probleem was dat zij simpelweg geen toegang hadden.
Ik voorspel dat platformdata en dataportabiliteit steeds belangrijker worden. Regelgeving zoals de Digital Markets Act (DMA) en de Europese Platformwork Directive leiden ertoe dat gegevens niet meer alleen op aanvraag gedeeld worden, maar direct en realtime beschikbaar zijn. Grote platforms moeten hun gebruikers toegang geven tot data en gratis tools bieden voor uitwisseling van gegevens, bijvoorbeeld API’s. Dit geeft gebruikers meer controle en stimuleert innovatie. Artikel 9, lid 6 van de Platformwork Directive bevestigt dit recht binnen digitale arbeidsplatforms. Dat is goed nieuws voor de toekomst van initiatieven zoals KlusCV en Rollee en daarmee voor de platformwerker.
Meer weten? Luister hier de volledige podcast met Ali Hamriti.
